¿Por qué nos importa tanto dónde y cómo cobramos nuestros dólares?

Porque las pequeñas diferencias en comisiones o en tipo de cambio se transforman, con el tiempo, en capital que podríamos reinvertir en publicidad, equipo o simplemente en nuestro bolsillo. Para quienes trabajamos con clientes de distintos países de Latinoamérica, tomar la decisión correcta no es trivial: necesitamos un método que sea seguro, accesible desde nuestra región y con el menor costo posible.

En esta guía reunimos las tres billeteras digitales más populares —Zelle, PayPal y Payoneer— y las contrastamos con una cuenta corporativa en tu banco en EE. UU., que puede abrirse meidante una LLC en Estados Unidos. El objetivo no es dictar una verdad absoluta, sino ofrecerte un mapa: entender qué solución encaja mejor de acuerdo con tu volumen de facturación, tu modelo de negocio y tu nivel de formalidad.

Vista rápida

Antes de sumergirnos en los detalles, observa de un vistazo cómo se comparan las cuatro opciones en los aspectos más sensibles: comisiones, tiempos de acreditación y requisitos para abrir la cuenta.

Plataforma	Comisión por recibir 1 000 USD*	Margen típico al convertir divisas	†Tiempo de acreditación	Soporte en español	Requisitos principales
Zelle	0 %	N/A (sólo USD domésticos)	Segundos	Limitado	Cuenta bancaria en EE. UU.
PayPal	4,4 % + 0,30 USD	~4 – 5 % sobre mayorista	1 – 5 días	Parcial	Registro online y verificación básica
Payoneer	1 %	~0,5 % sobre mayorista	24 – 48 h	Completo	Documento + cuenta bancaria local
Banco en USA + LLC	0 %	Sin recargo propio‡	24 h (ACH)	Sí	LLC + EIN (100 % online)

* Tarifas consultadas 17/06/2025 para usuarios de Latinoamérica.

† Promedio histórico; puede variar según país y divisa.

‡ La eventual conversión se realiza fuera de tu banco en EE. UU., en el banco receptor.

En pocas palabras: Zelle es imbatible en rapidez dentro de EE. UU.; PayPal gana en ubiquidad, pero cobra caro; Payoneer equilibra comisiones y facilidad de uso; tu banco en EE. UU.+LLC recorta casi todos los costos y te da presencia bancaria en Estados Unidos.

Cómo funciona cada opción

Zelle, el mensajero exprés

Zelle opera como una mensajería inmediata de dinero entre cuentas estadounidenses. Al estar integrado en más de 1 700 bancos, se comporta casi como enviar un mensaje de texto: los fondos llegan en segundos y no hay comisión. La desventaja es evidente: si tú o tu cliente no tienen una cuenta basada en EE. UU., Zelle simplemente no existe. Para freelancers que cobran desde Miami o para startups que ya tienen banco en Nueva York, es excelente; para el resto de la región, no tanto.

PayPal, el veterano ubicuo

PayPal fue la puerta de entrada al comercio electrónico global y aún hoy ofrece un botón de pago que todo el mundo reconoce. Crear la cuenta lleva minutos y la plataforma sigue siendo el camino más corto para un primer cobro en dólares. El problema empieza cuando los montos crecen: un 4,4 % fijo por cada entrada y un margen adicional —cercano al 5 %— al convertir a moneda local pueden drenar la rentabilidad de cualquier negocio que supere los 5 000 USD mensuales. A eso se suma la posibilidad de que los fondos se congelen hasta 180 días si el algoritmo sospecha de la transacción.

Payoneer, el favorito de los marketplaces

Diseñado para freelancers, agencias y vendedores de Amazon, Payoneer entrega datos bancarios locales en varios países —incluido un routing number estadounidense— y una tarjeta Mastercard física para retirar en cajero o pagar online. Su comisión de recepción (1 %) y el spread de cambio (≈ 0,5 %) resultan mucho más amables que los de PayPal. Además, el soporte en español es real, no un bot traducido. Para muchos profesionales que superan los 5 000 USD mensuales, Payoneer es la primera mejora tangible en su flujo de caja.

Banco en EE. UU. + LLC, la cuenta corporativa

tu banco en EE. UU. nació como la banca de las startups tecnológicas, pero rápidamente se convirtió en la opción favorita de quienes venden software, servicios o e‑commerce hacia Estados Unidos. Para abrirla necesitas una LLC (la forma societaria más flexible de EE. UU.) y un EIN. Todo se hace por internet: firmas, subes pasaporte y estatutos, y en 72 horas ya tienes una cuenta con IBAN/ACH, tarjetas Visa y una API potente. Recibir dinero cuesta 0 USD. Sólo se te cobra por wires internacionales de salida (5 USD) o por conversión si lo haces fuera de EE. UU. El requisito societario puede parecer una barrera, pero, como verás, los números demuestran que se amortiza rápido.

¿Cuánto pierdes realmente en comisiones?

Imagina que emites diez facturas de 1 000 USD al mes. A fin de año habrás facturado 120 000 USD. Veamos cuánto se queda cada plataforma sólo en concepto de recepción y margen de cambio:

Plataforma	Comisión recepción anual	Costo estimado de conversión	Total coste anual
PayPal	5 316 USD	4 800 USD	10 116 USD
Payoneer	1 200 USD	600 USD	1 800 USD
Banco en EE. UU. con LLC	0 USD	0 USD*	0 USD

* Puedes mantener los dólares dentro de la cuenta y convertir sólo cuando te convenga. Si conviertes fuera de EE. UU. pagarías el spread (≈ 0,5 %) de tu banco local.

Conclusión preliminar: a partir de unos 10–15 k USD mensuales, tu banco en EE. UU. con LLC recupera el coste de constitución en pocos meses gracias al ahorro en comisiones.

Velocidad y límites operativos

Velocidad de acreditación

La comisión no lo es todo. Cuando gestionas proyectos para clientes repartidos en varios husos horarios, la rapidez con que aterrizan los dólares en tu cuenta define tu liquidez diaria. Zelle liquida en segundos —pero únicamente si ambas partes tienen bancos de EE. UU. —, lo que la vuelve fantástica para freelancers con clientes en Miami o Nueva York. PayPal, en contraste, puede tardar hasta cinco días hábiles en liberar el dinero a un banco latinoamericano; una eternidad si necesitas pautar anuncios o pagar inventario hoy mismo. Payoneer recorta la espera a 24-48 h, mientras que una cuenta bancaria en EE. UU. asociada a tu LLC acredita en 24 h vía ACH y ya permite liquidaciones casi instantáneas gracias a la red RTP/FedNow, con más bancos sumándose cada mes.

Límites de operación y escalabilidad

Los topes mensuales también pintan un panorama distinto. PayPal y Payoneer elevan tus límites conforme verificas identidad y origen de fondos, pero rara vez superan los 100 000 USD sin trámites extra. Una cuenta corporativa en un banco estadounidense no impone techos estándar y puede mover siete cifras siempre que la actividad sea legítima y reportes fiscales estén al día. Para un SaaS o un e-commerce en hipercrecimiento, esa flexibilidad marca la diferencia entre escalar sin fricción o quedarse corto justo en temporada alta.

Integración con marketplaces y pasarelas

Requisitos de los grandes marketplaces

Vender en Amazon, Etsy o Walmart implica cumplir reglas de pago muy específicas. Amazon exige una cuenta bancaria estadounidense válida; Payoneer lo solventa con su “virtual account”, mientras que tu Banco EE. UU. + LLC cumple nativamente, sin intermediarios ni cargos de correspondencia. Upwork y Fiverr aceptan PayPal y Payoneer —pero con comisiones dispares—; la cuenta corporativa funciona vía ACH y posibilita recibir pagos B2B directos en USD.

Ventajas en tu checkout propio

En Shopify o WooCommerce, ofrecer varios métodos de pago acelera la conversión. PayPal aporta confianza inmediata a compradores primerizos; Stripe, respaldado por tu cuenta corporativa, procesa tarjetas con comisiones más bajas y sin retener fondos durante 21 días. Si vendes cursos o SaaS desde tu propio embudo, enlazar Stripe con tu banco estadounidense simplifica reembolsos y previene recargos injustos.

Seguridad y reputación

Riesgos de congelamiento y soporte

La confianza es la base de toda operación financiera internacional. Por volumen, PayPal concentra la mayor cantidad de quejas por congelamientos preventivos y cierres unilaterales; el tiempo medio de resolución ronda las 72 h. Payoneer mejora esos plazos (≈ 48 h) y ofrece soporte integral en español, aunque depende de corresponsales locales, lo que añade una variable externa.

Blindaje corporativo y garantías de la LLC

Un banco estadounidense opera bajo paraguas FDIC, incluye autenticación multifactor y permite “hardware tokens” para acceso crítico. La LLC actúa como muro patrimonial: si surge un litigio o contratiempo fiscal, responde la sociedad, no tus ahorros personales. El resultado es doble: mayor tranquilidad y mejor imagen ante clientes B2B y pasarelas de pago exigentes.

Caso práctico: agencia creativa mexicana

Antes: comisiones invisibles

María dirige una agencia de social media en Ciudad de México. Durante años cobró vía PayPal por comodidad; al facturar 15 000 USD/mes descubrió que perdía > 8 000 USD anuales en comisiones y tipos de cambio. Cambió a Payoneer y bajó el gasto a 1 800 USD, pero aún veía un hueco contable.

Después: migración a Banco EE. UU. + LLC

Constituyó una LLC en Wyoming, abrió su cuenta corporativa y hoy su costo anual ronda los 180 USD (por unos pocos wires internacionales). Recuperó la inversión de constitución en ocho semanas y ahora factura desde EE. UU., lo que le da credibilidad extra ante marcas globales.

Elegir la opción adecuada

Volumen bajo y puesta en marcha rápida

Si facturas < 5 000 USD mensuales y quieres comenzar hoy mismo, PayPal ofrece alcance global con la menor fricción, aunque sea la opción más cara a largo plazo.

Escalar y formalizar operaciones

Entre 5 000 y 15 000 USD, Payoneer equilibra tarifa (1 %) y practicidad: tarjeta física, soporte multimoneda y aceptación en marketplaces. Superados los 15 000 USD mensuales, formalizarte con una LLC + Banco EE. UU. prácticamente elimina fricciones bancarias, proyecta profesionalismo y libera miles de dólares que antes se evaporaban en comisiones. El proceso completo (constitución de la LLC + apertura bancaria + primer abono) suele completarse en alrededor de 3 semanas.

Checklist rápido para abrir tu banco en EE. UU. con LLC

Constituye la LLC en Wyoming, Delaware o Florida (firma digital y dirección comercial).
Solicita el EIN al IRS (proceso online, ≈ 7 días).
Aplica en tu banco estadounidense: sube pasaporte, EIN y artículos de organización.
Obtén aprobación (24-72 h) y genera tarjetas virtuales/físicas.
Conecta Stripe o Shopify y empieza a recibir USD sin comisión.

¿Necesitas acompañamiento experto? En DasBanq guíamos a emprendedores latinoamericanos paso a paso: desde la creación de la LLC hasta la primera transferencia en tu nueva cuenta corporativa.

Faqs

¿ Qué ventajas tiene Zelle para transferencias dentro de EE.UU.?

Zelle ofrece transferencias instantáneas y sin comisiones entre bancos estadounidenses. Ideal para pagos rápidos entre cuentas locales.

¿Se puede recibir pagos de Amazon con estas plataformas?

Sí, Payoneer está integrado directamente con Amazon. PayPal también funciona, pero requiere vincular una cuenta bancaria en EE.UU. para retiros.

¿Cuánto tarda una transferencia internacional con PayPal?

Depende del país destino. Para Argentina, puede tomar entre 1 y 5 días hábiles. Las transferencias entre cuentas PayPal son inmediatas.

¿Qué opción recomiendan para freelancers que trabajan con clientes globales?

Payoneer es la mejor alternativa por su enfoque en pagos internacionales, tarjeta de débito y soporte para múltiples divisas. Ideal para freelancers en plataformas como Upwork.

¿Hay límites para enviar dinero con estas plataformas?

Sí, cada servicio tiene límites diarios y mensuales. Zelle permite hasta $5,000 en 24 horas, PayPal varía según verificación, y Payoneer llega hasta $50,000 mensuales para cuentas verificadas.